Plus de potentiel de rende­ment avec les fonds de pré­voyance 3a

Martin Spieler : Les contributions versées dans la prévoyance 3a sont déductibles fiscalement. Combien d'impôts peut-on économiser approximativement ? 

René Nicolodi : L'effet d'économie d'impôts dépend, entre autres, du lieu de résidence, du revenu et du montant de la contribution. Par exemple, une personne célibataire et sans enfant ayant un revenu de 80'000 francs qui verse le montant maximum économiserait environ 1'500 francs par an dans la ville de Lucerne. 

Cependant, le patrimoine de prévoyance accumulé dans la prévoyance 3a doit être imposé lors du retrait. Le calcul est-il toujours avantageux ? 

Oui. Cependant, nous recommandons d'ouvrir plusieurs solutions d'investissement de prévoyance 3a. De cette façon, les épargnants n'ont pas à tout retirer en une seule fois, mais peuvent le faire de manière échelonnée. De tels retraits échelonnés apportent des avantages fiscaux. 

En 2025, les employés affiliés à une caisse de pension pourront verser 7'258 francs dans le troisième pilier 3a. Les petites contributions en valent-elles la peine ? 

Absolument. D'une part, cela contribue à long terme à la prévoyance privée. D'autre part, si l'argent est investi à long terme, par exemple dans des fonds de prévoyance 3a, même de nombreuses petites contributions peuvent devenir substantielles. Il est important d'établir un budget et de ne verser que ce que l'on peut se permettre. En effet, les contributions sont généralement bloquées jusqu'à la retraite. 

Quelle est la différence potentielle si les épargnants laissent l'argent sur un compte de prévoyance 3a avec des taux d'intérêt relativement bas ou l'investissent dans des fonds de prévoyance 3a ? 

Cela peut faire une grande différence. Par exemple, un jeune de 25 ans qui investit le montant maximum chaque année dans un fonds de prévoyance 3a équilibré jusqu'à la retraite peut s'attendre à un rendement supérieur de 250'000 francs par rapport à une solution purement basée sur un compte. 

Les solutions d'investissement comportent également des risques. Quelles stratégies d'investissement sont judicieuses pour le troisième pilier ? 

Les contributions aux fonds de prévoyance 3a sont généralement de nature à long terme. Cela est particulièrement vrai pour les jeunes, avec un horizon d'investissement de 20, 30 ou même 40 ans. Ici, une proportion élevée d'actions peut être rentable, car les corrections de prix sur les marchés boursiers ont tendance à être compensées avec le temps. À l'approche de l'âge de la retraite, il peut être judicieux de réduire les risques, c'est-à-dire d'investir davantage dans des obligations. 

Les frais de gestion des fonds réduisent les rendements. Comment obtenir le meilleur rendement possible après déduction des frais ? 

Il est important de regarder de près le rendement après coûts et de comparer les fonds de prévoyance 3a. Il faut également garder un œil sur les fournisseurs de ces produits et considérer les fournisseurs établis. De nos jours, il existe également des solutions numériques comme frankly.ch, qui permettent d'investir facilement et à moindre coût dans des solutions de qualité. 

Conclusion sur l'investissement avec des fonds de prévoyance 3a

Cette interview (seulement en suisse allemand) a été diffusée pour la première fois sous une forme légèrement modifiée dans l'émission « Geld » du 21 février 2025 sur Tele 1, Tele M1 et TVO.